José Luis López

Pagar más por un seguro de hogar no siempre tiene sentido

Posted on: marzo 12, 2011

La verdad es que estamos expuestos a situaciones que pueden repercutir negativamente en nosotros bien a través de nuestras pertenencias materiales como en nuestra salud.
A fin de aminorar de la mayor forma posible estos daños y como instrumentos de cobertura  de unos costes que en algunas ocasiones podrían ser muy elevados se hace aconsejable la adquisición de un seguro.
¿Qué es un seguro?. Es un contrato denominado Póliza que se establece con una compañía aseguradora por el cual esta compañía se compromete a reparar el daño que se le haya producido al bien asegurado

 Esta compensación es a lo que llamamos indemnización
En el supuesto de hoy vamos a hablar de las indemnizaciones sobre seguros que solemos hacer sobre bienes inmuebles de los que somos propietarios

Uno de los puntos mas es determinar el valor que aseguramos y que sea lo más próximo al valor real del bien asegurado, a fin de optimizar la cantidad de prima que pagamos.
Es decir,  buscar el equilibrio entre el importe pagado de la prima y que la cobertura en  caso de siniestro, sea lo más aproximada al total de la perdida producida.
Por este motivo,  si comparamos la cantidad asegurada con el valor asegurable o total del bien podríamos encontrarnos con los siguientes casos:
1.    Seguro Pleno:  Aseguramos el valor total siendo idénticas la suma asegurada y su valor
Es muy difícil que se de y que coincidan las dos cifras
2.    Infraseguro: La suma asegurada es menor que el valor asegurable
Se aplicaría la regla proporcional a la hora de efectuar la indemnización

Indemnización=  suma asegurada x importe siniestro
                                         Valor asegurable

3.    Sobreseguro:  La suma asegurable es mayor al valor asegurable
Recuperara el valor total ya que nunca cobraría por  una cantidad superior lo que significa un pago superior al optimo en la prima

•    Artículo 26. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.
 Ley 50/1980

Ejemplo de regla proporcional :

Tenemos un inmueble asegurado contra incendios  por un importe de 200.000.- Euros sobre un valor total de 250.000 Euros.
A causa de un incendio se producen  unos daños que ascienden a 20.000 Euros
¿Hasta que cantidad pagaría la entidad seguradora?

Indemizacion=  200.000 x 20.000 =    16.000.-  Euros
                                  250.000

Mientras que en caso de sobreseguro o seguro pleno el máximo a recibir seria de 20.000.- Euros.

•    Artículo 30. Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado.
•    Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior.
Ley 50/1980

JL LOPEZ

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